Cieľom osobného bankrotu je dať druhú šancu tým, ktorí sa či už z vlastnej viny, alebo nie, ocitli v „dlhovej pasci“ a sami sa z nej nevedia dostať. Vďaka právnej úprave zakotvenej v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii ste oprávnení vyriešiť svoju dlhovú situáciu cez inštitút oddlženia.
Inštitút osobného bankrotu môžete využiť či už ste nezamestnaní, dôchodca, živnostník alebo zamestnanec, teda ho môže využiť akákoľvek fyzická osoba s výnimkou osoby vo výkone trestu odňatia slobody, a to bez ohľadu na to, či nejakým majetkom disponujete alebo nie. Musí však byť voči vám vedené exekučné či iné obdobné vykonávacie konanie, pričom stačí, ak máte jeden záväzok 180 dní po lehote splatnosti, prípadne ak pohľadávku nie je možné vymôcť exekučne.
Osobným bankrotom môžete dosiahnuť oddlženie, čo znamená, že sa ako dlžník zbavíte všetkých dlhov, ktoré vznikli buď pred vyhlásením konkurzu, alebo pred poskytnutím ochrany pred veriteľmi. Oddlženie sa však nikdy nevzťahuje na tzv. nedotknuteľné pohľadávky, ktorými sú napr. výživné či peňažný trest uložený v trestnom konaní.
Oddlžiť vás môže jedine súd. Momentom oddlženia sa pohľadávky voči vám ako dlžníkovi stávajú nevymáhateľné v rozsahu, v ktorom vás súd zbavil dlhov. Treba však podotknúť, že oddlžiť sa môžete len raz za 10 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.
Dlhov sa môžete zbaviť buď splátkovým kalendárom (vhodné, ak disponujete majetkom, ktorý si chcete ponechať), alebo konkurzom (vhodné ak majetok nemáte).
Svoju dlhovú situáciu môžete splátkovým kalendárom vyriešiť iba v prípade, ak vaše dlhy neprevyšujú váš majetok a súčasne máte pravidelný príjem. Návrh na splátkový kalendár sa musí určiť tak, aby predpokladal uspokojenie minimálne 30 % pohľadávok veriteľov v priebehu nasledujúcich 5 rokov. Pri určení splátkového kalendára sa prebiehajúce konania týkajúce sa vašich dlhov nezastavujú.
Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak ako dlžník disponujete určitým majetkom, tento sa speňaží a použije na uspokojenie pohľadávok vašich veriteľov. Na rozdiel od splátkového kalendára, ak dôjde k vyhláseniu konkurzu, príslušný súd bezodkladne zastaví prebiehajúce konania týkajúce sa vašich dlhov, ktoré majú byť uspokojené v konkurze.
Pokiaľ ste nedosiahli právnické vzdelanie II. stupňa, ste ako dlžník počas celého procesu od podania návrhu až do ustanovenia správcu sprevádzaní Centrom právnej pomoci. To znamená, že vaše prvé kroky smerujúce k oddlženiu povedú do najbližšieho Centra právnej pomoci, kde rozhodnú o tom, či vás bude zastupovať samotné centrum alebo vám určia advokáta. Následne sa na príslušný súd na predpísanom tlačive podá návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
Oddlžiť sa môžete len raz za 10 rokov!
V nadväznosti na to budete musieť uhradiť preddavok na úhradu paušálnej odmeny správcu vo výške 500,- €. Pokiaľ spĺňate podmienky Centra právnej pomoci na bezplatnú právnu pomoc, na preddavok si môžete požičať od samotného centra. Požičanú sumu budete musieť vrátiť v lehote do 3 rokov. Za predpokladu, že nedisponujete žiadnym majetkom, okrem tejto sumy v procese osobného bankrotu nebudete hradiť žiadne ďalšie poplatky. Pokiaľ však vlastným majetkom predsa len disponujete, z jeho rozpredania a speňaženia je správca oprávnený ponechať si prípadné ďalšie trovy konania, ak vzniknú.
K oddlženiu dochádza priamo v momente nadobudnutia právoplatnosti uznesenia o vyhlásení konkurzu alebo uznesenia o určení splátkového kalendára, v ktorom vás súd oddlží, t.j. samostatným výrokom rozhodne, že vás zbavuje vašich dlhov, pričom uvedie, na ktoré dlhy sa oddlženie vzťahuje.
Treba však podotknúť, že oprávnenie disponovať s vaším majetkom podliehajúcim konkurzu prechádza vyhlásením konkurzu na správcu. Správca koná vo vašom mene a na váš účet. Správca je teda oprávnený napríklad vykonať vyporiadanie vášho bezpodielového spoluvlastníctva manželov, ktoré samotným vyhlásením konkurzu zaniká.
Je nutné myslieť aj na to, že ak v období 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára zdedíte väčší majetok, je potrebné ponúknuť aspoň polovicu takýchto príjmov vašim veriteľom, voči ktorým ste boli oddlžení. Rovnako to platí aj pri výhrach v lotérii a podobne. V opačnom prípade ide o váš nepoctivý zámer, pre ktorý môže byť celé oddlženie zrušené.
Skutočnosť, že ste prešli osobným bankrotom je navždy zaznamenaná v Obchodnom vestníku. Ak budete v budúcnosti napr. žiadať o úver alebo pôžičku, váš možný budúci veriteľ vás môže na základe takejto skutočnosti vyhodnotiť ako rizikového klienta. Najmä preto je vždy lepšie konať tak, aby vaše výdavky neprevyšovali vaše príjmy.